Comparativas
Qué es el CAT y por qué importa más que la tasa
El costo anual total (CAT) suma la tasa y las comisiones de un crédito. Qué incluye según la CNBS, cómo se compara con la tasa y cómo usarlo para elegir.
Contenido educativo, no asesoría financiera. Cada caso es distinto: antes de firmar o pagar, confírmalo con la institución o con un profesional.
Cuando comparas préstamos o tarjetas, la tasa de interés no cuenta toda la historia. Las comisiones también cuestan. Por eso las normas de la CNBS obligan a mostrar el costo anual total (CAT): una sola cifra que suma la tasa y las comisiones.
- El CAT es una tasa efectiva anual, con dos decimales.
- Las instituciones deben mostrarlo en sus documentos y en su publicidad, destacado sobre las demás cifras.
- Tu estado de cuenta también debe traerlo.
Qué incluye y qué no
| El CAT incluye | El CAT no incluye |
|---|---|
| Lo que te prestan y lo que devuelves | Impuestos |
| Los intereses | El avalúo de bienes que pida la institución |
| Las comisiones por dar y administrar el crédito | Los gastos notariales de registro |
| Descuentos y bonificaciones si cumples el contrato |
Un ejemplo
Un préstamo de L30,000 al 24% anual, a 3 años, tiene una cuota de unos L1,177 al mes.
- Tasa nominal: 24%. Es la que se divide entre 12 para cobrar cada mes.
- Tasa efectiva: 26.82%. Es lo que pagas en un año, contando que los intereses se cobran mes a mes.
- CAT con una comisión de 3%: si te descuentan L900 al entregarte el préstamo, recibes L29,100 pero pagas la misma cuota. El costo real sube a 29.70% al año.
La cuota es la misma en los dos casos. Solo el CAT te muestra que el segundo préstamo es más caro.
Cómo usar el CAT para elegir
- Pide el CAT por escrito en cada oferta. Si no te lo dan, pregúntalo: deben mostrarlo.
- Compara CAT contra CAT, no tasa contra tasa ni cuota contra cuota.
- Revisa también el plazo. Con el mismo CAT, a más plazo pagas más intereses en total.
- Pregunta por los gastos que el CAT no incluye: avalúo, gastos notariales e impuestos.
- Compara en Conoce y Compara de la CNBS, el comparador oficial de tasas y comisiones.
En la tarjeta de crédito
Tu estado de cuenta debe mostrar la tasa efectiva anual, cuántos intereses pagarías si no pagas de contado y el CAT de tus compras a cuotas, extrafinanciamientos y arreglos de pago. Mira cómo leer el estado de cuenta.
La tasa moratoria
Es la que te cobran si te atrasas. La institución debe decirte cuál es y desde cuándo se aplica. Se cobra sobre lo vencido y no se puede sumar al capital: no hay intereses sobre intereses.
Preguntas frecuentes
¿Qué es el CAT de un préstamo?
Es el costo anual total: una tasa efectiva anual que suma los intereses y las comisiones de otorgamiento y administración del crédito. Sirve para comparar créditos de distintas instituciones.
¿Qué no incluye el CAT?
Los impuestos, el avalúo de bienes que pida la institución y los gastos notariales de registro. Pregunta por esos gastos aparte.
¿Qué diferencia hay entre la tasa nominal y la efectiva?
La nominal es la tasa anual que se divide entre 12 para cobrar cada mes. La efectiva muestra lo que pagas en un año contando que los intereses se cobran mes a mes, por eso es más alta: un 24% nominal equivale a un 26.82% efectivo.
¿Dónde comparo el CAT de varios bancos?
En Conoce y Compara de la CNBS, el comparador oficial. Y en cada oferta: la institución debe mostrar el CAT de forma destacada.