Cómo salir de la central de riesgos en Honduras

No se “sale” de la central de riesgos: ahí aparece toda persona que ha tenido un crédito, pague bien o mal. Lo que sí puedes lograr es que desaparezca lo negativo. Estas son las reglas vigentes de la CNBS:

• Si pagas completa una deuda de consumo (tarjeta de crédito o préstamo personal), lo negativo deja de verse en máximo 3 meses.
• Si no la pagas, se ve 2 años si la deuda es de hasta US$3,000 y 5 años si es mayor.
• Tu buen historial se ve siempre, y te ayuda a conseguir crédito.

Qué es la central de riesgos

La Central de Información Crediticia (CIC) es el registro de la Comisión Nacional de Bancos y Seguros (CNBS). Cada mes, los bancos, financieras, emisoras de tarjetas y demás instituciones supervisadas reportan a todos sus deudores, avales y fiadores, con sus saldos y atrasos.

También hay dos centrales privadas, TransUnion y Equifax, que además reciben datos de comercios y empresas de servicios. Por norma, siguen los mismos plazos que la CIC.

Estar registrado no es malo. Según la CNBS, estar en la CIC no basta para que te nieguen un crédito: cuenta cómo pagas y las políticas de cada institución.

Cuánto tiempo dura un mal récord

Tu caso	Cuánto tiempo se ve lo negativo
Pagaste completa una deuda de consumo o de vivienda	Máximo 3 meses desde el pago total
Pagaste completo un crédito comercial o un microcrédito	Deja de verse desde el pago total
No has pagado una deuda de hasta US$3,000 (unos L80,000)	2 años
No has pagado una deuda de más de US$3,000	5 años
Debes US$200 o menos (unos L5,400) y tienes más de 90 días de atraso	No aparece en el reporte
Tu historial positivo	Siempre

Los 2 y 5 años se cuentan desde los 90 días de atraso. En los créditos de vivienda, desde los 180 días.

Ojo: los plazos cortos después de pagar no aplican si pagaste con un refinanciamiento o una readecuación, es decir, con un préstamo nuevo o cambiando las condiciones del viejo. Y que una deuda deje de verse en el reporte no la borra: la institución todavía puede cobrarla.

Muchas páginas todavía dicen que lo negativo se ve 2 años después de pagar. Esa regla ya no está vigente. Las de esta guía son las normas actuales, reformadas en marzo de 2022.

Cómo ver tu reporte gratis

Ver tu historial en la CNBS es gratis: es un derecho que te dan las normas.

1. Entra a Mi Reporte Crediticio desde tu celular o computadora.
2. Regístrate con tu correo y una contraseña.
3. Llena tus datos. Sube una foto de tu cara y fotos de los dos lados de tu identidad.
4. Acepta las políticas y confirma tu cuenta con el enlace que te llega al correo.
5. Espera el correo que autoriza tu acceso. Luego entra con los códigos de verificación que te envían.
6. Abre Consulta Información Crediticia.

El reporte muestra tus deudas: monto otorgado, estado, tasa de interés, saldo, días de mora, fecha del último pago y categoría. También tienes derecho a saber qué instituciones consultaron tu historial en los últimos 6 meses.

Si no puedes hacerlo en línea, escribe a mireportecrediticio@cnbs.gob.hn, usa el formulario de solicitudes de la CNBS o llama al 2290-4500. Solo tú o un representante que autorices legalmente pueden pedir tu reporte.

Qué significa tu categoría

Cada institución te pone una categoría según tus días de atraso. Estas son las de los créditos de consumo:

Categoría	Préstamo con cuota mensual	Tarjeta de crédito
I: buenos	Hasta 30 días de atraso	Hasta 30 días
II: especialmente mencionados	De 31 a 60 días	De 31 a 60 días
III: bajo norma	De 61 a 90 días	De 61 a 90 días
IV: dudosa recuperación	De 91 a 120 días	De 91 a 180 días
V: pérdida	Más de 120 días	Más de 180 días

En las tarjetas, la categoría I tiene dos niveles: I-A (hasta 7 días) y I-B (de 8 a 30). La IV también: IV-A (de 91 a 120) y IV-B (de 121 a 180).

Si tienes varios créditos de consumo en la misma institución, todos quedan en la categoría del que va más atrasado.

Cómo quitar lo negativo, paso a paso

1. Revisa tu reporte. Anota cada deuda atrasada: institución, saldo y días de atraso.
2. Si algo está mal, reclama antes de pagar. Abajo te explicamos cómo.
3. Paga la deuda completa o negocia un arreglo de pago que puedas cumplir, y pídelo por escrito. Si es una tarjeta, mira en la calculadora del pago mínimo cuánto te cuesta cada opción.
4. Pide tu finiquito. Cuando pagas todo, la institución debe darte gratis el finiquito en máximo 5 días hábiles, aunque le debas otras cosas. También debe devolverte el pagaré o documento que firmaste, en máximo 10 días hábiles. Guárdalos.
5. Revisa otra vez tu reporte. Si era una deuda de consumo, lo negativo debe desaparecer en máximo 3 meses. Si no desaparece, reclama con tu finiquito en la mano.
6. Construye un buen historial. Paga a tiempo lo que te quede. Lo positivo se ve siempre.

Si refinancias

Refinanciar es pagar la deuda vieja con un préstamo nuevo. Eso no limpia tu categoría: el crédito nuevo conserva la que tenías, y si estabas en la I pasas al menos a la II.

Si pagas puntual (hasta 5 días después de la fecha de pago), tu categoría puede subir un nivel cada 3 meses en los créditos de pago mensual.

Cómo corregir un error

Si tu reporte tiene un dato falso, incompleto o equivocado:

1. Presenta una solicitud de corrección por escrito en la institución que te reportó. Pide la hoja de reclamación. Di qué dato está mal y por qué.
2. La institución debe responderte por escrito en máximo 10 días hábiles.
3. Si no estás de acuerdo con la respuesta, reclama en la CNBS. Mira cómo presentar un reclamo.

Reclamar no te cuesta nada, ni en la institución ni en la CNBS. No lo dejes pasar: si ninguna norma fija otro plazo, tienes 1 año desde que te enteraste.

Dos casos especiales:

• Si no pudiste pagar por un desastre natural, un incendio, una emergencia sanitaria o una crisis política, y lo puedes demostrar ante la institución, tu reporte puede llevar una marca especial. Así, quien lo revise sabe que el atraso fue por algo fuera de tu control.
• Si una empresa de teléfono, cable o internet te reportó por un servicio que no recibiste, la ley no se lo permite desde octubre de 2024 (Decreto 75-2024). Reclama a la empresa y a la central que muestra el reporte.

Cuidado con quien promete “limpiar tu récord”

• Nadie puede borrar un dato verdadero antes de los plazos de las normas: ni un abogado, ni un gestor, ni una empresa.
• Ver tu reporte y reclamar son gratis. Lo haces tú mismo, directo con la institución y la CNBS.
• No le des a nadie las fotos de tu identidad, tus contraseñas ni tus códigos de verificación.
• Si te cobran por “sacarte de la central de riesgos”, desconfía.