Cómo negociar una deuda vencida con el banco

Si ya te atrasaste, negociar a tiempo te ahorra intereses, cargos y años de mal historial. Estos son los pasos, con las reglas de la CNBS que te protegen.

Paso a paso

1. Saca tu reporte crediticio para saber exactamente cuánto debes, a quién y con cuántos días de atraso. Mira cómo sacarlo gratis.
2. Haz tu presupuesto y calcula cuánto puedes pagar de verdad cada mes. Mira cómo hacerlo.
3. Busca tú a la institución, antes de que la deuda pase a cobro externo. Pide hablar con el área de cobros o de normalización.
4. Pide opciones por escrito: pagar el atraso en partes, cambiar el plazo o la cuota, o un préstamo nuevo para pagar el viejo.
5. Compara el total que pagarías en cada opción, no solo la cuota.
6. Firma solo lo que puedas cumplir, y guarda tu copia del acuerdo.
7. Al terminar, pide tu finiquito. Te lo deben dar gratis en máximo 5 días hábiles.

Si es una tarjeta de crédito, la ley te da una opción especial: el arreglo de pago de ley, con tasa tope y hasta 60 meses.

Qué pasa con tu historial

• Readecuar es cambiar el plazo o la cuota de tu mismo crédito: tu categoría en la central de riesgos no cambia.
• Refinanciar es pagar la deuda vieja con un préstamo nuevo: conservas la categoría que tenías, y si estabas en la I pasas al menos a la II. Pagando puntual, puede subir un nivel cada 3 meses.
• Pagar todo, sin refinanciar: en deudas de consumo, lo negativo se deja de ver en máximo 3 meses.

Mira qué significa cada categoría.

Lo que no te pueden hacer

• Negarse a recibir tus pagos o abonos. Es una práctica abusiva.
• Cobrarte intereses sobre los intereses moratorios. No se pueden sumar al capital.
• Cobrarte gastos de cobranza que no estén en tu contrato o que no hicieron de verdad.
• Mandar tu deuda a una agencia de cobro externa con un solo día de atraso.
• Cobrarte después de que pagaste.
• Acosarte, cobrarle a tu familia o hacerse pasar por un juzgado. Mira lo que no pueden hacer los cobradores.

Lo que debes saber

• Abonar también cuenta. Puedes hacer pagos parciales y elegir si bajan la cuota o el plazo. Te deben dar el nuevo plan de pagos.
• Todo por escrito. El acuerdo debe quedar en un documento, con copia para ti y para tu aval si lo tienes.
• Que deje de verse en tu reporte no borra la deuda. La institución todavía puede cobrarla.
• Si no te dan la razón, reclama. Mira cómo reclamar a un banco.